Alto patrimônio x alta renda: existe diferença?

Muitas pessoas confundem alto patrimônio com alta renda, acreditando que ganhar bem automaticamente significa ser rico. No entanto, essa confusão pode levar a decisões financeiras equivocadas e impedir a verdadeira construção de riqueza. É fundamental entender que alta renda não implica necessariamente alto patrimônio, e vice-versa.

A alta renda te dá um mundo de acessos e possibilidades semelhante à alguém com patrimônio elevado. Basta um cartão com limite alto e maior acesso a um crédito para financiamento imobiliário para se ter um ‘poder de compra’ maior, ainda que parcelado.

Para compreender a diferença fundamental entre esses conceitos:

- Alta renda refere-se ao fluxo de dinheiro que entra com frequência em sua vida financeira. Isso inclui salário, honorários profissionais, bônus, comissões e outras fontes regulares de receita.

- Alto patrimônio, por sua vez, representa o estoque acumulado de bens e investimentos ao longo da vida. Engloba imóveis, aplicações financeiras, participações em empresas, fundos imobiliários, e outros ativos que possuem valor econômico.

Geralmente alta renda é considerada a partir de R$ 20 mil mensais e alto patrimônio, acima de R$ 1 milhão em aplicações financeiras. Essa distinção é interessante para entender que são métricas completamente diferentes de avaliação da situação financeira de uma pessoa.

Para compreender melhor essa diferença, imagine uma torneira e um balde. A renda é como a água que sai da torneira – representa o fluxo constante de dinheiro que entra. O patrimônio é como a água armazenada no balde – é o que você conseguiu acumular ao longo do tempo.

Muitas pessoas têm baldes furados: muito dinheiro entra, mas tudo sai rapidamente em gastos, sem formar patrimônio. Um exemplo prático dessa diferença são os médicos recém-formados que saíram da faculdade com uma renda próxima a zero e, ao realizarem plantões, podem chegar rapidamente à uma renda de R$ 20 – R$ 25 mil, mas ainda não possuem patrimônio. Muitos estão suprindo demandas reprimidas (viagens e compras, por exemplo) da falta de dinheiro da época de estudante, ou até mesmo quitando dívidas.

Por outro lado, existem casos inversos: conheço funcionários públicos que ganham em torno de R$ 15 mil, mas que já possuem patrimônio financeiro acima de R$ 1 milhão. Com 15 anos de profissão poupando 20% do salário, já foi possível acumular este valor. Isso demonstra que construir patrimônio depende mais de disciplina e planejamento do que necessariamente de uma renda maior.

A confusão entre alta renda e alto patrimônio acontece por diversos fatores psicológicos e sociais. O primeiro é o estilo de vida inflacionado. Quando a renda aumenta, a tendência natural é elevar proporcionalmente os gastos. Isso cria uma armadilha onde, independentemente de quanto se ganha, sempre se gasta tudo o que entra.

A cultura de status e consumo também contribui para essa confusão. Ainda é muito comum associar riqueza à capacidade de consumo ostensivo – carros caros, viagens luxuosas, roupas de grife. No entanto, esses gastos frequentemente impedem a formação de patrimônio real. Como ressalta a literatura sobre psicologia financeira, gastar para mostrar quanto dinheiro você tem é a forma mais rápida de ter menos dinheiro.

O acesso ao crédito, como já dito, traz um mundo de possibilidades: você pode comprar algo muito caro com um dinheiro que não é seu, mas sim, do banco. É possível comprar um carro ou um imóvel com uma entrada relativamente baixa. É justamente aí que mora o perigo: caso o valor das parcelas esteja além da capacidade, boa parte da renda vai para o pagamento de juros.

A falta de educação financeira completa esse cenário problemático. Sem conhecimento adequado sobre mercados financeiros, renda fixa, e estratégias de investimento a longo prazo, muitas pessoas com alta renda não conseguem transformá-la em patrimônio sustentável.

Tanto a renda quanto o patrimônio desempenham papéis específicos e complementares na vida financeira. A renda garante o presente e mantém o padrão de vida atual. É ela que permite pagar as contas mensais, manter o estilo de vida desejado e ter acesso a experiências e bens no dia a dia.

O patrimônio, por sua vez, garante o futuro e oferece segurança em momentos de crise. Pode gerar renda passiva através de aluguéis, dividendos, juros, permitindo maior independência financeira. Além disso, oferece proteção contra imprevistos como desemprego, problemas de saúde ou crises econômicas.

O mundo muda, a economia muda e o seu setor também. Com o avanço da IA, algumas atividades podem ser substituídas e extintas, assim como ocorreu no passado. Até mesmo funcionários públicos já viram certas empresas serem privatizadas e empregos serem extintos. Ter um patrimônio financeiro acumulado te traz a segurança de um bom tempo para se reinventar até ter novas fontes de renda ativa.

Para famílias de alta renda, essa compreensão é ainda mais crítica. O patrimônio oferece estabilidade multigeracional e permite o planejamento sucessório adequado, garantindo que a riqueza construída seja preservada e transmitida de forma eficiente.

A transformação de alta renda em alto patrimônio exige uma mudança fundamental de mentalidade e comportamento. O primeiro passo, é inverter a lógica tradicional: não poupar o que sobra dos seus gastos, mas gastar o que sobra da sua poupança. Esta é uma mudança revolucionária no pensamento financeiro.

Viver abaixo dos ganhos é fundamental, mas não significa viver com privações desnecessárias. Trata-se de fazer escolhas conscientes e evitar o endividamento desnecessário. Não adianta ganhar bem e gastar na mesma proporção. É matemática. De maneira simples: se você ganha R$ 20 mil por mês e financia um apartamento de um milhão, terá de financiar R$ 700 mil. A parcela ficará em, no mínimo, R$ 7 mil reais, já ocupando 30% da renda.

Ainda é importante considerar que os custos não param na parcela principal. Um imóvel de alto valor investindo também possui custos elevados de condomínio, IPTU, além de demandar mobília mais cara. O mesmo princípio se aplica a veículos – carros mais caros têm seguros, manutenção e IPVA proporcionalmente maiores.

O planejamento financeiro estratégico deve focar em ativos financeiros diversificados e investimentos regulares. A consistência nos aportes é mais importante que o tipo específico de investimento, ou seja, antes mesmo de pensar em qual poderia ser o melhor investimento, o principal é ter a consistência nos aportes.

Para quem já possui alta renda, certas estratégias de investimento são particularmente adequadas. A previdência privada representa uma excelente alternativa, especialmente para quem tem dificuldade de disciplina pois possibilita o débito em conta, ou seja, uma poupança forçada. Além disso existem excelentes fundos de previdência.

A diversificação deve contemplar diferentes classes de ativos. Fundos imobiliários oferecem exposição ao mercado imobiliário com maior liquidez que imóveis físicos. A renda fixa proporciona estabilidade e previsibilidade, enquanto ações e outros ativos financeiros podem oferecer maior potencial de crescimento a longo prazo.

Para famílias de alto patrimônio, estruturas como holdings patrimoniais podem oferecer vantagens tributárias legítimas e facilitar o planejamento sucessório. Essas estratégias devem sempre ser implementadas com orientação profissional adequada e dentro dos marcos legais.

A diversidade de fontes de renda através do patrimônio oferece resiliência contra crises pessoais ou econômicas. Seja uma crise de saúde, mudanças no mercado de trabalho ou instabilidades econômicas, ter patrimônio acumulado proporciona tempo e recursos para se adaptar e reinventar.

Além disso, a renda passiva gerada por investimentos pode complementar ou até mesmo substituir a renda ativa, permitindo maior flexibilidade nas escolhas profissionais e pessoais. Isso é particularmente importante considerando as rápidas transformações tecnológicas que podem impactar diferentes setores da economia.

O caminho para a verdadeira riqueza passa pela educação financeira, controle dos gastos, investimento consistente e paciência para colher os frutos dos juros compostos ao longo do tempo. Só assim é possível transformar uma alta renda em alto patrimônio duradouro.

Por Paulo Nascimento Filho, empresário, assessor de investimentos pela Ancord, influenciador e criador de conteúdo sobre finanças e educação financeira.