Reserva de emergência: por que você não deve ignorá-la?

A pandemia trouxe alguns ensinamentos, dentre eles a importância de se ter uma reserva de emergência. Muitos não tem, ou ainda não tem o equilíbrio financeiro e acabam gastando todo o salário do mês, literalmente trabalhando para viver.

Mas o que é a reserva de emergência? Como o próprio nome diz, é uma reserva para ser usada em emergências, como pagar um tratamento médico ou, com consciência, aproveitar oportunidades como comprar um produto mais barato à vista.

Importante destacar que a reserva não é feita pensada apenas em situações emergenciais individuais, como acidentes ou problemas de saúde. Crises econômicas e a desvalorização do dinheiro, por exemplo, podem afetar diretamente o orçamento familiar. Sendo assim, por mais responsáveis que sejamos em nossa vida pessoal, devemos reconhecer que pouco podemos fazer em relação ao ambiente macroeconômico do qual fazemos parte.

A pandemia de Covid-19 demonstrou essa realidade. Muitos chefes de família que ficaram desempregados e não contavam com uma reserva de emergência, dependendo exclusivamente do emprego como fonte de renda, acabaram passando por dificuldades nesse período.

Construir uma reserva de emergência é sempre o primeiro passo do indivíduo que deseja começar a investir, pois é ela que garante uma proteção maior ou um alívio em momentos de dificuldades.

A reserva é um dinheiro que está investido, não é porque é uma reserva que você vai deixá-lo parado, mas você também precisa estar ciente de que é um dinheiro que não vai te deixar rico. Especialistas indicam o mínimo de seis meses do seu custo de vida, ou seja, se você gasta 3 mil reais por mês, a sua reserva tem que ser no mínimo 18 mil reais.

Porém, se você tiver um trabalho formal (CLT), com longo período no mesmo trabalho, pode ter uma reserva menor guardada, pois, em caso de demissão, terá acesso a benefícios como FGTS, férias e 13º proporcionais etc.

Já um trabalhador liberal precisa guardar um valor maior, porque não terá acesso a nenhum dos itens anteriores.

Primeiro passo é anotar todos os seus gastos durante o mês, dividindo eles em:

• gastos fixos – que você paga o mesmo valor todo mês como aluguel, condomínio;
• gastos variáveis – que os preços variam de acordo com consumo;
• gastos extras – que não se repetem com tanta frequência como uma viagem;

Após definir seus gastos, faça a conta de quanto você precisa juntar para estar com a reserva de emergência em dia. Especialistas sugerem destinar 20% a 30% do seu salário à reserva até que você atinja o valor que precisa. É necessário ter um compromisso consigo mesmo e disciplina para se comprometer a todo mês depositar aquela mesma quantia.

Percebendo ser uma pessoa que gasta o salário inteiro do mês, tente descer um degrau abaixo. Você pode estar ganhando 10 mil reais, mas se você gasta todo seu dinheiro do mês você não está em equilíbrio financeiro e precisa reduzir esses gastos.

Como? Definindo quais são as contas prioritárias, que devem ser necessariamente pagas no vencimento. Não espere o mês acabar para separar o dinheiro da sua reserva, pois quando você for ver, o dinheiro já foi, nunca vai sobrar.

Em caso de dívidas, a prioridade é sempre colocar o orçamento familiar em ordem. Estar em dia com a sua saúde financeira é o passo inicial, significando não possuir dívidas em atraso.

Existem vários investimentos que podem ser usados como reserva de emergência, o importante é ter liquidez diária. De preferência, um investimento com a maior rentabilidade e menor risco possível. Algumas aplicações que englobam esses itens são:

• Tesouro Selic: acompanha a taxa básica de juros e é mais seguro que a poupança;
• CDB com liquidez diária: rentabilidade similar a do Tesouro Selic com proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito);
• Fundo DI: fundos que investem em Tesouro Selic e outras rendas fixas conservadoras.

Se você ainda não criou a sua reserva, o ideal é começar a juntar esse dinheiro quanto antes para evitar imprevistos e ter uma segurança maior para você e para o futuro da sua família.